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Kreditaufnahme

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Vor allem kleinere Betriebe haben es bei Finanzierungsanfragen nicht immer leicht – auch, weil sie mögliche Kreditgeber nicht von ihrer Kreditwürdigkeit überzeugen können. Wir geben Ihnen Tipps für eine erfolgreiche Finanzierung.

Corona und kein Ende? Etliche Unternehmerinnen und Unternehmer befinden sich noch immer in einer pandemiebedingten Ausnahmesituation. Und auch dort, wo es trotz Corona brummt, gibt es Herausforderungen – man denke nur an die jüngsten Engpässe bei Baumaterialien. Doch es gibt auch viel Positives zu vermelden: Die Einzelhandelsumsätze beispielsweise legten nach der Lockerung der Kontaktbeschränkungen im Juni gegenüber dem Vormonat um 4,2 Prozent zu. Die Auftragseingänge im Verarbeitenden Gewerbe stiegen um 4,1 Prozent. Und für den Maschinenbau rechnet der Verband Deutscher Maschinen- und Anlagenbau (VDMA) 2021 mit einer Produktionssteigerung von 10 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Zudem ist trotz der seit Mai wieder vollständig geltenden Anzeigepflicht weiterhin keine Insolvenzwelle in Sicht. Im Gegenteil: Die Zahl der Regelinsolvenzen ging zuletzt sogar leicht zurück.

 

Zurück zum „Business as usual“

Für viele Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler heißt es also endlich wieder: „Business as usual“. Dazu gehört auch, in Wachstum zu investieren. Sollen dafür neue Maschinen, Fahrzeuge, Büromöbel, eine Ladeneinrichtung oder IT-Ausrüstung angeschafft werden, ist für kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sowie Freiberufler die Finanzierung über einen klassischen Geschäftskredit die erste Wahl. Die gute Nachricht: Der Mittelstand, vor allem im Verarbeitenden Gewerbe und im Dienstleistungssektor, kam zuletzt wieder deutlich leichter an Bankkredite als in den vorangegangenen Monaten seit März 2020. Das geht aus der jüngsten Umfrage zur KfW-ifo-Kredithürde hervor (Stand: Juli 2021). Dennoch gilt: Eine gute Vorbereitung auf die Kreditverhandlung ist Gold wert.

 

5 Tipps für Ihre Kreditfinanzierung

 

  1. Sorgen Sie für Transparenz. Alle Finanzdienstleister, die Kredite vergeben, sind verpflichtet, die Bonität ihrer Kunden eingehend zu prüfen. Vereinfacht gesagt: Es muss erkennbar sein, dass der Kreditnehmer Geld verdient. Faustregel: Je größer Ihre gewünschte Finanzierungssumme ist, desto detaillierter sollten Ihre Informationen ausfallen. Die Analyse wird von der Bank sowohl auf Basis der zurückliegenden Jahresabschlüsse als auch zukunftsorientiert auf Basis von Planungsunterlagen durchgeführt. Geeignete Nachweise können zum Beispiel Ihre Einnahmen-Überschuss- beziehungsweise Einnahmen-Ausgaben-Rechnung, die Betriebswirtschaftliche Auswertung oder der Jahresabschluss sein. Daneben sollten Sie eine Mehrjahresplanung (zum Beispiel drei Jahre) und einen Investitionsplan ausarbeiten. Dabei können Sie sich von ihrem Steuerberater beziehungsweise Wirtschaftsprüfer oder anderen externen Beratern unterstützen lassen. Gute Ansprechpartner sind auch die Kundenberater Ihrer Hausbank.

  2. Planen Sie Fördermittel ein. Prüfen Sie, ob Ihr Vorhaben förderfähig ist. Bund, Länder und die Europäische Union stellen, zum Beispiel für Innovationen oder die Verbesserung der Energieeffizienz, eine Vielzahl von Förderkrediten und direkten Zuschüssen bereit. Besonders attraktiv sind Fördermittel im Bereich der sogenannten verlorenen Zuschüsse oder mit Haftungsfreistellung durch das Förderinstitut. Lassen Sie sich zu Förderkrediten von Ihrer Bank informieren, da die Mittel in der Regel durch ein von Ihnen ausgewähltes Institut „durchgeleitet“ werden. Weitergehende Informationen erhalten Sie auch von der KfW oder dem Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle.

  3. Fragen Sie nach Ihrem Rating. Alle Banken sind verpflichtet, die Bonität ihrer Kreditkunden zu beurteilen. Sehr große Unternehmen beauftragen dafür externe Ratingagenturen. Im Mittelstandsgeschäft erfolgt dies in der Regel durch das jeweilige Kreditinstitut (sogenanntes internes Rating). Das Rating ist maßgeblich für die Kreditvergabe und beeinflusst unmittelbar Ihre Konditionen. Fragen Sie Ihre Bank nach dem Rating für Ihr Unternehmen und lassen Sie sich die wesentlichen Einflussfaktoren erklären. Denn nur, wer sein Rating kennt, hat die Möglichkeit, es zu verbessern. Tipp: Um Ratings verschiedener Institute beurteilen zu können, hat die Fachgruppe Finanzierung-Rating im Bundesverband freier Berater eine umfassende Information für Unternehmen erarbeitet, die auch die unterschiedlichen Ratingsysteme vergleicht. Sie können sie im Infobereich unter www.kmu-berater.de kostenlos heruntergeladen werden.

  4. Verbessern Sie Ihre Bonität. Als Unternehmer können Sie Ihre Bonität „planen“ und wesentliche Kennzahlen wie Eigenkapitalquote, Verschuldungsgrad oder Umsatzrentabilität mit einer Ambition für die Zukunft versehen. Ziel sollte es sein, eine Eigenkapitalquote von 30 bis 35 Prozent aufzuweisen. Geeignete Maßnahmen dafür sind zum Beispiel Gewinnthesaurierungen oder das Einbringen von Gesellschafterdarlehen. Die Umsatzrentabilität hängt unter anderem von der Branche ab: Im produzierenden Gewerbe zum Beispiel sollte diese als Ziel bei ca. 10 Prozent liegen. Besprechen Sie die für Ihr Unternehmen relevanten Kennzahlen mit Ihrem Bankberater. Positiv auf Ihre Bonitätskennzahlen kann sich auch der Einsatz von „bilanzschonenden Finanzierungsalternativen“ wie zum Beispiel Factoring oder Förderkrediten mit Haftungsfreistellung auswirken.

  5. Nutzen Sie den Kontakt zu Ihrer Hausbank. Wenn ein Finanzierungswunsch etwas komplexer oder schwer zu besichern ist, zählt oft der persönliche Eindruck. Der direkte Kontakt zum Bankberater kann dann den entscheidenden Ausschlag für eine Finanzierungszusage geben. Eine gewachsene, vertrauensvolle Hausbank-Beziehung ist dafür oft hilfreich. Wenn Sie die Geschäftsbeziehung zu einer Bank mit einer überschaubaren Kreditsumme beginnen, etwa im Rahmen eines Geschäftskontos mit Kontokorrentkredit, und diese sauber zurückzahlen, bauen Sie Vertrauen auf. Umso leichter klappt es dann irgendwann auch mit größeren Beträgen. Weitere Kredite können Sie dann abhängig von der Kreditsumme und der Komplexität der Finanzierung häufig auch digital beantragen. Manchmal können aber auch interne Haftungsgrenzen für Verbindlichkeiten (Obligo) die Aufnahme eines weiteren Kredits bei der Hausbank erschweren. Dann kann die Suche nach zusätzlichen Finanzierungspartnern sinnvoll sein.

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  • Bildnachweise

    Aufmacherfoto: iStockphoto (alvarez; Moyo Studio; pixdeluxe)

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